最近、私の車仲間や読者の方からも「カーリースの審査に通らないんだけど、どうしたらいい？」という切実な相談を受けることが本当に増えてきました。
もしかすると、この記事に辿り着いたあなたも、審査に落ちた理由がわからず「何がいけなかったんだろう」と不安を感じていたり、過去の支払いの遅れからブラックリスト入りの可能性を心配して、「審査なし」や「審査が甘い」サービスを必死に探している最中かもしれませんね。
車は生活の足として不可欠な地域も多いですし、ライフスタイルの変化でどうしても必要になる場面はあるものです。
実は、自分では「ホワイトだ」と思っていても、携帯電話の本体代金の滞納など、まったく予想していなかった意外な原因で審査に落ちてしまうケースも少なくありません。
また、どうしても車が必要な場合、家族名義での契約や職場への電話連絡への対処法など、知っておくべき抜け道やルールも存在します。
そこで今回は、私自身の経験と知識をもとに、審査に不安がある方が知っておくべき業界の現状と、具体的な対策について、かなり深掘りしてお話ししていきたいと思います。
記事のポイント
- カーリース審査に落ちてしまう具体的な原因と信用情報の仕組み
- ブラックリストの登録期間や携帯料金滞納が与える意外な影響
- 審査なしや自社審査を謳うカーリース会社の実態とリスク
- 審査に不安がある方におすすめしたいSOMPOで乗ーるの魅力
カーリースの審査に通らない原因と信用情報の確認
「なぜ自分は審査に通らないのか？」と頭を抱えている方は非常に多いのですが、実はカーリースの審査は単なる運や担当者の気分ではなく、非常に明確でシビアな「金融的なロジック」に基づいて判断されています。
私たちがどんなに熱意を持って「絶対に払います！」と伝えても、審査システムは冷徹に数字だけを見ます。
ここでは、審査落ちの主な原因となる年収や勤続年数といった属性の問題から、多くの人が漠然と恐れているブラックリストの詳細、そして「審査なし」という甘い言葉の裏側にある実態まで、まずは現状を正しく把握するための情報を整理していきましょう。
カーリース審査に落ちた理由を明確にする
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まず最初にお伝えしたいのは、カーリース会社や保証会社は決して意地悪で審査を落としているわけではないということです。
彼らがビジネスとして最も重視しているのは、「この人は契約期間の最後まで、遅れることなく毎月リース料を支払い続ける能力があるか」という一点につきます。
これを判断するために、彼らは「総合的判断」という言葉を使いますが、その中身はスコアリングシステムによる点数化です。
一般的に業界内で言われている一つのボーダーラインが、「年収200万円」という壁です。もちろん、年収200万円以下なら絶対に無理というわけではありませんが、このラインを下回ると審査のハードルはグッと上がります。
なぜなら、手取りで考えると月収13万円〜15万円程度になり、そこから家賃、光熱費、食費などの生活費を差し引いた「可処分所得」で、毎月2万円〜4万円のリース料を払い続けるのは物理的に厳しいと判断されやすいからです。
また、勤続年数が1年未満の場合も、「仕事が続かず収入が途絶えるリスクがある（離職リスク）」と見なされ、減点対象になりがちですね。
そして、年収以上に非常に重要なのが「返済負担比率」という考え方です。
返済負担比率とは？
年収に対する「年間の総返済額」の割合のことです。これには今回申し込むカーリースの料金だけでなく、既存のカードローン、キャッシング、住宅ローン、そして意外と忘れがちなスマートフォンの分割払いなどもすべて含まれます。
一般的に、この返済負担比率が年収の30%〜35%を超えていると、支払い能力オーバー（過剰債務）と判断される可能性が極めて高くなります。
例えば年収300万円の人なら、年間の返済総額が90万円〜100万円を超えると危険信号です。もし審査に落ちてしまった場合は、まず自分の年収と、今抱えている他の支払いのバランスを見直してみることが第一歩になります。
他社の借入額を減らしてから申し込むだけでも、結果が変わることはよくありますよ。
ブラックリストの登録期間と審査への影響
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「ブラックリスト」という言葉、日常会話でもよく耳にしますよね。でも、実際に「ブラックリストという名前の名簿」が存在するわけではありません。
これは専門的には、CIC（シー・アイ・シー）やJICC（日本信用情報機構）といった指定信用情報機関に、「異動（Ido）」というネガティブな情報が登録されている状態のことを指します。
これがあると、残念ながら大手信販系（オリコ、ジャックス、セディナなど）のカーリース審査を通すのは、99%不可能と言っても過言ではありません。
「異動」がつく主な原因は、クレジットカードやローンの「61日以上または3ヶ月以上の支払い遅延」です。うっかり1週間忘れていた程度ではつきませんが、数ヶ月放置するとアウトです。
では、一度載ってしまったら一生ダメなのかというと、そうではありません。金融事故情報には明確な「登録期間（保有期限）」というルールがあります。
| 情報の種類 | 内容 | 登録期間の目安 |
| 長期延滞 | 61日以上または3ヶ月以上の遅れ | 契約継続中および完済から5年間 |
| 債務整理 | 任意整理・個人再生など | 5年間（KSCの自己破産情報は官報掲載から10年） |
| 代位弁済 | 保証会社が代わりに返済した | 完済から5年間 |
ここで絶対に注意が必要なのは、「完済してから」5年間のカウントダウンが始まるという点です。ここを勘違いされている方が本当に多いんです。支払いが遅れたまま放置している状態（延滞中）では、いつまで経っても「異動」情報は消えませんし、期間の経過も始まりません。まずは延滞を解消することがスタートラインです。
自分の状況がどうなっているのか気になる方は、PCやスマートフォンからCICなどで「信用情報開示請求」を行うことを強くおすすめします。手数料は1,000円程度かかりますが、自分の信用状態を正確に知ることができます。「異動」の文字がなく、入金状況の記号が「$（正常入金）」ばかりであれば、審査に通るチャンスは十分にあります。逆に「A（未入金）」マークが並んでいる場合は、まずは支払いを正常化し、実績を積み重ねる時間が必要です。
詳しい開示報告書の見方については、CICの公式サイトなど一次情報を必ず確認するようにしてください。（出典：株式会社シー・アイ・シー『信用情報開示報告書の見方』）
審査なしのカーリースや自社審査の実態
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ネットで「カーリース 審査 通らない」と検索していると、広告などで「審査なし」「ブラックOK」「自社審査」といった、まるで救世主のような魅力的な言葉を見かけることがありますよね。審査に落ちて途方に暮れている時ほど、こういった言葉にすがりたくなる気持ちは痛いほどわかります。
これらは主に、信販会社（オリコなど）の審査を通さず、中古車販売店などが独自のリスク基準で判断して貸し出す「自社審査（自社ローン）」系のカーリースを指します。
確かに、過去の金融事故（ブラックリスト）を不問にしてくれるケースが多く、現在の収入さえあれば契約できる可能性は高いです。しかし、「うまい話には裏がある」という言葉通り、利用する前にはいくつかの重大なデメリットやリスクを理解しておく必要があります。
特に最近増えているのが、MCCSという遠隔制御デバイスです。これは「支払いが遅れたら即座に車を止められる」という担保があるからこそ、審査を甘くできているわけです。
確かに審査のハードルは下がりますが、「数日でも支払いが遅れたら車が動かなくなる」「常に監視されている」というプレッシャーの中で生活することになります。
緊急時に車が動かないリスクも考えると、あくまで他の手段がすべてダメだった時の「最終手段」として考えておいた方が良いかな、というのが私の正直な感想です。
審査が甘いカーリース会社の見極め方
「完全審査なし」はリスクが高いし怖いけれど、大手リース会社で門前払いされるのも辛い...。そうなると、少しでも可能性が高い「審査が甘い」ところを選びたいというのが本音ですよね。
もちろん、「誰でも通る」と公言している正規のカーリース会社は存在しませんが、審査の仕組み上、通りやすい傾向にある会社には明確な特徴があります。
最も重要な特徴の一つは、複数の信販会社と提携しているカーリース会社を選ぶことです。 例えば、メーカー系の「KINTO」などは審査会社がグループ内の1社に限られており、そこがダメなら即終了です。
しかし、独立系のカーリース会社の中には、オリコ、ジャックス、セディナ、アプラスなど、複数の信販会社と提携しているところがあります。
この場合、例えばA社の審査に落ちても、自動的にB社、C社と審査を回してくれるシステムを持っていることがあるんです。これなら、ユーザー側は1回の申し込みで、複数の審査チャンスを得ることができます。まさに「数打てば当たる」の確率を上げてくれるわけですね。
具体的なサービスとしては、SOMPOで乗ーるなどがこれに当たり、複数の信販会社と提携している強みがあります。
もう一つは、契約期間を長く設定できる会社です。例えば「定額カルモくん」のように11年契約などが選べる会社です。なぜ期間が長いと審査に有利かと言うと、契約期間が長くなればなるほど、月々の支払額が物理的に安くなりますよね。
そうすると、先ほどお話しした「返済負担比率」が下がり、結果として「あなたの年収なら、この低い月額料金なら支払えますね」と判断されやすくなるんです。
通りやすい会社選びのポイント
「審査が甘い」という宣伝文句だけで選ぶのではなく、「提携している信販会社の数が多いか（チャンスが多いか）」と「長期契約で月額を極限まで下げられるか（ハードルを下げられるか）」という2点に注目して選ぶのが、賢い戦略です。
携帯料金の滞納が審査に及ぼすリスク
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これは特に20代〜30代の若い世代の方に多い落とし穴なのですが、ご自身では「借金なんてしたことない」と思っていても、「携帯代の払い忘れ」が原因でカーリースの審査に落ちるケースが近年急増しています。私自身もこれを知った時は驚きました。
「たかが数千円の電話代の遅れで、車の審査に落ちるの？」と思うかもしれませんが、問題なのは毎月の通話料やデータ通信料ではありません。問題なのは「端末代金の分割払い（割賦）」です。
最近のiPhoneやAndroidなどのハイエンドスマートフォンは、平気で10万円〜15万円を超える高額商品ですよね。これを24回払いや48回払いで契約している場合、それは「電話代」ではなく、立派な「ショッピングローン契約（割賦販売契約）」なんです。
CICの「A」マークに注意
端末代金が含まれている請求を滞納すると、信用情報機関（CIC）の入金状況欄に、未入金を示す「A」マークがつきます。通話料だけの滞納ならCICには載りませんが、端末代が含まれているとアウトです。
カーリースの審査担当者がこの「A」マークを見ると、「この人は数千円の支払いすら期日通りにできない、金銭管理がルーズな人だ」と判断します。数百万の車を貸す相手としては、信用できないと見なされてしまうのです。
「うっかり口座にお金を入れ忘れて、後でコンビニで払った」という軽い気持ちでの遅れが、実は信用情報に大きな傷をつけている可能性があります。
もし心当たりがあるなら、カーリースに申し込む前に、まずはCICを開示して状況を確認し、未払い分があれば即座にきれいに清算しておくことが絶対に必要です。現在進行形で滞納している状態で審査に通ることは、まずありません。
カーリースの審査に通らない時の対策とおすすめの会社
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原因がある程度見えてきたところで、次は「じゃあ具体的にどうすればいいの？」という対策のお話です。
焦って手当たり次第に申し込みを繰り返すと、短期間に照会履歴が残りすぎて「申し込みブラック」という状態になってしまい、余計に自分の首を絞めることになります。戦略的に動くことが大切です。
ここでは、家族の協力を得る方法や、会社バレが怖い在籍確認への対応、そして私が個人的におすすめしたいサービスについて解説します。
家族名義での契約や連帯保証人を検討する
ご自身の属性（年収や勤続年数）だけで審査を通すのが難しい場合、最も即効性があり効果的なのは、信用力のある家族の力を借りることです。これには大きく分けて2つのアプローチがあります。
一つ目は「連帯保証人を立てる」こと。 申込者本人の収入が低かったり、勤続年数が短かったりする場合でも、安定した収入のある親や配偶者を連帯保証人にすることで、審査に通る確率はグッと上がります。
信販会社の方から「保証人を付ければ審査に通せますよ」と条件付き合格（可決）の連絡が来ることもよくあります。特に学生さん、専業主婦の方、パート・アルバイトの方は、最初から保証人を用意しておくのがスムーズです。
二つ目は「安定した収入のある家族の名義で契約してもらう」こと。 いわゆる「ファミリーカー」として、家族で共有する車として、世帯主（例えば夫や父）に契約してもらう方法です。
【重要】名義貸しは違法です！
ここで絶対に勘違いしてはいけないのが「名義貸し」との違いです。「自分はブラックだから審査に通らない。だから他人名義で契約して、自分だけで乗る」というのは「名義貸し（ストローマン取引）」という違法行為になり、詐欺罪に問われるリスクもあります。
しかし、「生計を同一にする家族が契約者となり、家族みんなで共用する車として利用する」という形であれば、多くのカーリース会社で正当な利用として認められています。
家族名義で契約する場合は、申し込み時に「主たる使用者は誰になるのか」を正直に申告し、カーリース会社の規約を確認してください。
また、任意保険の補償範囲（運転者限定や年齢条件）も、実際に運転する家族が含まれるように設定することを忘れないでくださいね。ここを間違えると、万が一の事故の際に保険が下りず、大変なことになります。
職場への電話連絡や在籍確認への対応策
カーリースの審査で意外と多くの方が気にされるのが、「職場に在籍確認の電話がかかってくるのか？」という点です。「会社に借金（リース）のことがバレたくない」「私用の電話がかかってくると怪しまれる」「テレワークで誰もいない」など、事情は様々ですよね。
結論から言うと、在籍確認の電話はある場合とない場合があります。 一昔前は必須でしたが、最近のWeb完結型のカーリースや、申込者の信用情報が非常にきれいな場合（スーパーホワイトではなく、良好なクレヒスがある場合）は、書類提出や本人確認書類のアップロードだけで在籍確認が完了し、職場への電話が省略されるケースも増えています。
特に、公務員や上場企業勤務などで属性が良い場合は、電話なしで審査通過することも珍しくありません。
もし電話がある場合でも、基本的にはリース会社名や信販会社名を名乗らず、「個人名」でかけてきてくれます。「〇〇（担当者名）と申しますが、Kさんはお見えでしょうか？」といった具合です。
もし同僚に聞かれたとしても、「クレジットカードを作ったからその確認だった」と言えば、それ以上怪しまれることはほとんどありません。
どうしても電話が困るという場合は、申し込み後の本人確認の電話の際に、担当者に正直に相談してみるのも一つの手です。「社員証」や「直近の給与明細」、「健康保険証」の写しを提出することで、電話による在籍確認の代わりとしてくれる柔軟な会社もあります。諦めずに確認してみましょう。
審査会社ごとの特徴と難易度の違い
カーリース会社と一口に言っても、審査の難易度には明確な「階層（ティア）」のようなものがあります。これを知らずに、いきなり最難関の会社に申し込んで玉砕してしまうのは本当にもったいないです。自分の信用レベルに合った会社を選ぶことが、審査突破への近道です。
| 難易度 | タイプ | 主な会社・特徴 |
| 高 | メーカー系 （Tier 1） | KINTO（トヨタ）、Honda Monthly Ownerなど 新車購入時のオートローンと同等かそれ以上に厳格です。KINTOは任意保険込みのパッケージで月額が高額になりやすいため、それに見合った高い年収と安定性が求められます。 |
| 中 | 大手信販系 （Tier 2） | オリックスカーリース、コスモMyカーリースなど 標準的なクレジット審査が行われます。CICの情報が重視され、年収200万円以上、勤続1年以上が目安。提携信販会社は1〜2社程度です。 |
| 低〜中 | 独立系・提携多数 （Tier 3） | 定額カルモくん、SOMPOで乗ーるなど 複数の信販会社と提携しており、審査の網が広いです。カルモくんは「お試し審査」があり、SOMPOは独自の強みがあります。比較的柔軟な対応が期待できます。 |
| 低 | サブプライム・自社審査 （Tier 4-5） | ニコノリ、自社ローン系店舗 「審査に通りやすい」ことを売りにしています。独自審査やGPS管理などを条件に、ブラックでも相談可能なケースがありますが、割高で中古車メインになります。 |
審査に不安がある場合は、いきなりメーカー系（KINTOなど）を狙うのではなく、提携信販会社が多い独立系のサービス（Tier 3あたり）から検討するのが賢い戦略だと言えます。
審査に不安ならSOMPOで乗ーるがおすすめ
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ここまで色々な対策をお話ししてきましたが、「結局どこの会社がいいの？」と迷っている方に、私が個人的に選択肢として強くおすすめしたいのが、SOMPOで乗ーるです。
「え？大手だから審査厳しいんじゃないの？」と思われるかもしれませんが、実はSOMPOで乗ーるには、審査に不安がある方にとって有利に働くかもしれない、いくつかのユニークな特徴があるんです。
私がおすすめする理由は、単に「通りやすいかも」という期待だけでなく、カーライフ全体を考えた時のメリットが大きいからです。
SOMPOで乗ーるのおすすめポイント
- 輸入車も選べる豊富なラインナップ：国産車だけでなく輸入車も選べるので、予算に合わせて車種の選択肢が広がります。「どうしても外車に乗りたいけどローンが通らない」という方にもチャンスがあります。
- 「Anyca（エニカ）」との連携が可能：これが最大の特徴です。SOMPOで乗ーるは、カーシェアサービス「Anyca」と連携して、使わない時は自分の車を他人にシェア（レンタル）することができます。これにより、シェアした料金で月々のリース料を軽減できる可能性があります。「維持費を自分で稼げる」という仕組みは、家計管理の面でも大きなプラスです。（※審査上の直接的な加点になるかはケースバイケースですが、支払いの見通しを立てやすくなります）
- 大手ならではの提携力：DeNAとSOMPOホールディングスの合弁会社であり、提携している信販会社も複数あると考えられます。一つの信販会社だけでなく、多角的な視点で審査を行ってくれる可能性があります。
「審査なし」のような怪しい高額サービスに手を出す前に、まずは信頼できる大手で、かつ柔軟性のあるSOMPOで乗ーるに相談してみるのが、結果的に一番安全で近道になるのではないかなと思います。
仮審査はWebから簡単にできますし、まずは自分の現在地を知るためにもトライしてみる価値はありますよ。
まとめ：カーリースの審査に通らない悩みの解決策
最後に、今回の内容を要点だけまとめておきましょう。
- 審査落ちは「年収不足」や「返済負担比率オーバー」、そして意外な「携帯端末代の滞納（CIC）」が原因のことが多い。
- 「審査なし」や「自社審査」は、足元を見られた割高な契約やGPS監視などのリスクが高いため、あくまで最終手段として考えるべき。
- 家族名義（ファミリーカーとしての利用）や連帯保証人は、正しく使えば審査通過のための強力な武器になる。
- 会社選びは重要！提携信販会社が多く、柔軟なプランがあるSOMPOで乗ーるのようなサービスを第一候補に検討するのがおすすめ。
審査に通らないと、「自分はダメなんだ」と人格まで否定されたような気持ちになって焦ってしまうこと、本当によくわかります。でも、それはあくまで今の時点での「金融システム上のスコア」が足りていないだけのことです。
自分の状況（信用情報）を正しく把握して、携帯代の未払いを解消したり、車種のグレードを下げたり、適切なサービスを選んだりと、戦略的に動けば、カーライフを始める方法はきっと見つかります。
諦める前に、まずは一度、落ち着いてSOMPOで乗ーるなどの公式サイトで、仮審査やシミュレーションを試してみてくださいね。あなたのカーライフが素敵なものになることを応援しています！
＼ まずは仮審査で自分の可能性を確認してみる ／
※本記事の情報は一般的な目安であり、特定の個人の審査通過を保証するものではありません。審査基準は各社非公開であり、時期や状況によって変動します。正確な情報は必ず各社の公式サイトをご確認ください。
