カーリースはブラックOK？ブラックリストが審査に通るカラクリ

「過去に支払いを遅らせてしまったことがある」「債務整理をしてからまだ数年しか経っていない」など、いわゆるブラックリストと呼ばれる状態にあることで、車の所有を半ば諦めてしまっている方は少なくありません。

生活のために車が不可欠な地域に住んでいたり、家族の送迎で必要だったりする場合、その悩みは深く、切実なものだと思います。

インターネットで検索をかけると「ブラックでもOK」「審査なしで即納車」といった魅力的な言葉が並んでいますが、その実態が不透明で不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

実は、カーリースという仕組みを正しく理解し、適切なサービスを選べば、信用情報に傷がある状態でも車に乗れる可能性は十分にあります。

この記事では、業界の裏事情や最新の審査の仕組みについて、私の知見を包み隠さずお話しします。

そして、リスクを最小限に抑えながら車を手に入れるための選択肢として、なぜ「SOMPOで乗ーる」が推奨されるのか、その具体的な活用法までを詳しく解説していきます。

カーリースはブラックOK？審査に通る仕組みと実態

「ブラックでもOK」という噂を耳にして、一筋の希望を感じている方も多いのではないでしょうか。正直なところ、大手の一般的な審査基準では厳しいのが現実ですが、カーリース特有の仕組みや、新しい技術を導入したサービスであれば話は別です。

ここでは、なぜ審査に通る可能性があるのか、その裏側にあるカラクリを包み隠さず解説します。

審査なしや絶対通るという甘い広告の落とし穴

まず最初に、一番気をつけてほしいことからお伝えします。ネットで検索していると「審査なし」「誰でも絶対通る」といった広告を見かけることがありますが、これらは非常に危険なサインです。

なぜなら、正規のカーリース会社や金融機関であれば、利用者が毎月の料金を支払える能力があるかを確認する義務があるため、審査が「完全にゼロ」ということは原則としてあり得ないからです。

もし本当に審査がないとすれば、それは通常のカーリースではなく、法外な手数料を上乗せされた闇金融まがいの契約であったり、車両価格に見合わない高額なレンタル料を請求される短期レンタル契約である可能性が高いでしょう。

こういった業者に関わってしまうと、相場よりも遥かに高い金額を支払わされる「貧困ビジネス」のターゲットにされたり、最悪の場合は犯罪やトラブルに巻き込まれるリスクすらあります。

実際に、国民生活センターにはカーリース契約に関するトラブル相談が多数寄せられており、契約内容をよく理解しないまま高額な解約金を請求されるケースも報告されています。（出典：独立行政法人国民生活センター『カーリースに関する消費者トラブルにご注意！』）

「車がないと生活ができない」という焦る気持ちは痛いほど分かりますが、甘い言葉には必ず裏があると思って警戒してください。安全に車に乗るためには、「審査なし」を探すのではなく、「審査の基準が異なる」サービスを探すことが正解への近道です。

自社審査のカーリースが審査甘いと言われる理由

「審査なし」は危険ですが、一方でまっとうな中古車販売店などが提供している「自社審査（自社ローン・自社リース）」という仕組みは、現実的な選択肢の一つです。これは、オリコやジャックスといった信販会社を通さずに、販売店が独自のリスクで契約を結ぶ方法です。

なぜこれが「審査が甘い」と言われるのかというと、「過去」よりも「現在」を重視してくれるからです。

一般的な信販会社の審査は、コンピューターによるスコアリングシステムを採用しており、信用情報機関のデータに「異動」の文字があった瞬間に自動的に否決（足切り）されることがほとんどです。対面する機会もなく、機械的に落とされてしまうわけです。

例えば、過去に自己破産をしていても、現在は再就職して勤続1年以上あり、生活が安定しているなら、販売店側は「この人なら貸しても大丈夫だ」と判断する裁量を持っています。

ただし、販売店側がリスクを負う分、車両価格が相場より高く設定されていたり（実質的な金利分の上乗せ）、選べる車種が限られていたりするデメリットもあるため、契約内容の確認は必須です。

信用情報に傷があるブラックリストの状態とは

そもそも「ブラックリスト」とはどういう状態を指すのでしょうか。実は、物理的なリストが存在するわけではありません。CIC（シー・アイ・シー）やJICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）といった信用情報機関に、「異動」というネガティブな情報が登録されている状態のことを指す俗称です。

具体的にどのような行動が「異動」として記録されるのか、またそれがどのくらいの期間残るのかを正しく理解しておくことは、カーリースの審査対策において非常に重要です。

特に私が注意を促したいのが、携帯電話端末の分割払いの滞納です。毎月のスマホ代の中に端末代金が含まれている場合、支払いが遅れると「ローンを滞納した」のと同じ扱いになります。

若年層を中心に、「通話料を少し遅れて払っただけ」という軽い感覚で、知らないうちにブラックリスト入りしてしまっているケースが多発しています。

ご自身の状況に不安がある場合は、CICなどで情報の開示請求（スマホから1,000円程度で可能）を行ってみることを強くおすすめします。

支払い滞納でエンジン停止するMCCSの役割

最近、「ブラックOK」を謳うカーリースで急速に普及しているのが、「MCCS（Monitoring & Control Communication System）」というIoTデバイスを活用した仕組みです。

これは、車にGPS付きの通信デバイスを取り付けることで、万が一支払いが滞った場合に、遠隔操作でエンジンの再始動をできなくするシステムです。

「えっ、走行中に急に止まるの？」と恐怖を感じるかもしれませんが、そこは安心してください。安全性に配慮されており、走行中にエンジンが停止することはありません。あくまで「エンジンを切って駐車した後、次の始動ができなくなる」という仕組みです。

このシステムの導入により、リース会社側は「車を持ち逃げされるリスク」や「支払われないまま乗り続けられるリスク」を大幅に減らすことができました。

車自体を確実な「担保」として確保できるため、従来なら与信リスクが高すぎて審査に通らなかった層に対しても、車を貸し出すことができるようになったのです。

これが、一部のサービスで「審査通過率95%以上」という驚異的な数字を実現できている大きな理由です。プライバシーの懸念はありますが、どうしても車が必要な方にとっては、信用情報の代わりになる強力な武器と言えるでしょう。

保証人なしや無職でも契約できるケースの真実

「保証人なしでも契約できますか？」「無職でも大丈夫ですか？」という質問もよく私の元に届きます。結論から言うと、無職での契約は極めて困難ですが、保証人を立てれば通る可能性は十分にあります。

カーリースは数年間にわたり毎月数万円の支払いが発生する契約です。そのため、本人に収入がない状態（無職）では、支払い原資がないと判断されて当然であり、これはどんなに審査が甘い会社でも同様です。

ただし、年金受給者の方や専業主婦の方、あるいはこれから就職が決まっている方などは、安定した収入のある連帯保証人（親や配偶者など）をつけることで、審査に通るケースが多々あります。

保証人は「支払い能力のある人」でなければ意味がありません。すでにブラックリスト入りの家族などを保証人にしても効果はないので、親族の中で信用情報がクリーンな方に相談する必要があります。

ブラックOKのカーリース選びとSOMPOで乗ーるの活用

仕組みがわかったところで、次は「じゃあ、実際にどこを選べばいいの？」という具体的なアクションについてお話しします。闇雲に手当たり次第申し込むと、「申し込みブラック」といって、短期間に複数の審査落ち履歴が残り、余計に状況が悪くなることもあります。

戦略的に動きましょう。ここでは、私が個人的に最もおすすめしたい「SOMPOで乗ーる」の活用法も含めて解説します。

審査落ちの原因となる多重債務や属性の問題

審査に落ちてしまう人には、ブラックリスト（異動情報）以外にも共通する原因があります。それは「総量規制」の考え方や「属性」の問題です。

カーリースは厳密には「賃貸借契約」であり、お金を借りる「貸金業法」の対象ではないため、年収の3分の1までしか借りられないという総量規制の直接的な対象外ではあります。

しかし、審査においては年収に対する年間の返済額の割合（返済負担率）が厳しくチェックされます。

もし、すでに他社からの借り入れ（カードローン、キャッシング、リボ払いなど）が多く、年間の返済額が年収の30%〜35%近くに達している場合は、「これ以上の支払い能力がない」とみなされて審査落ちする可能性が高いです。

また、「属性」も重要です。勤続年数が1年未満だったり、住居が安定しない（転居したばかり、実家でないなど）、雇用形態が不安定といった要素も、審査では不利に働きます。

「収入が安定していない」と判断されるからです。もし可能であれば、勤続年数が1年を超えるのを待つか、小さな借金を完済してから申し込むだけでも、審査の通過率は変わってきます。

審査通過率を上げる頭金の用意と収支バランス

では、現状を変えられない場合、どうすれば審査通過率を上げられるのでしょうか。最も効果的かつ即効性があるのは、「頭金」を用意することです。

多くのカーリースは「頭金0円・初期費用フリー」が魅力ですが、審査に不安がある場合は、あえて頭金を入れることで借入総額（リース契約の総額）を減らすことができます。

例えば、200万円の車をフルローンで審査するのと、30万円の頭金を入れて170万円で審査するのとでは、リース会社側のリスク（貸し倒れた時の損失額）が下がるため、審査に通りやすくなるのです。

「頭金なんて用意できない」という方もいるかもしれませんが、これが用意できるかどうかが、貸し手に対する「支払う意思と能力」の最大の証明になります。

審査が不安な人におすすめなサービスの選び方

審査に不安がある人がカーリースを選ぶ際の基準は、「審査のハードルの低さ」と「サービスの質（安全性）」のバランスです。

例えば、「noruca（ノルカ）」のようなMCCS活用型のサービスは、審査通過率が非常に高く、ブラックリストの方にとっての「最後の砦」として機能します。

しかし、支払いが遅れると即座に車が使えなくなる厳しさや、比較的割高な料金設定といった側面もあります。一方で、大手信販会社の審査を利用する一般的なカーリース（定額カルモくんやニコノリなど）は、審査は厳しいものの、契約後の安心感やサポート体制、料金の安さは圧倒的です。

「絶対に審査に通る必要があるから、多少割高でも自社審査系やMCCS系を選ぶ」のか、「まずはダメ元でも、条件の良い大手サービスを試してみる」のか。あなたの優先順位を決めることが大切です。

私のおすすめは、いきなり独自の高額なサービスに行くのではなく、まずは大手の可能性を探ってみることです。

評判の良いSOMPOで乗ーるなら仮審査が可能

そこで私が提案したいのが、まずは大手で信頼性が高く、かつ柔軟な対応が期待できる「SOMPOで乗ーる」を検討してみることです。

「えっ、大手だから審査が厳しいんじゃないの？」と思われるかもしれません。確かにブラックリストの状態だと本審査は厳しいかもしれませんが、SOMPOで乗ーるには「仮審査（クイック審査）」という仕組みがあります。

公式サイトからWeb上で簡単に仮審査を申し込むことができ、本契約の前に「自分が利用できる可能性があるか」を知ることができます。

この仮審査の良いところは、手続きが簡単であることと、本審査ほど詳細な履歴が残らないケースが多い（※会社によりますが、申し込みのダメージが少ない）点です。

いきなり本審査に申し込んで履歴に傷をつける前に、まずはこの仮審査を利用して、今の自分の信用力を測ってみるのが賢い方法です。

もし仮審査でダメだったとしても、そこで初めて「自分は大手の審査は通らない」と確定するので、次にMCCS導入型や自社審査型へ移行すれば良いのです。最初から諦めて条件の悪いサービスを選ぶ必要はありません。

カーリースはブラックOKなSOMPOで乗ーるで解決

結論として、「カーリース ブラック OK」と検索しているあなたに伝えたいのは、「最初から諦めて怪しい業者や極端に割高なサービスに飛びつかないでほしい」ということです。

確かに信用情報の壁は高いですが、世の中には様々な審査基準や仕組みが存在します。まずはSOMPOで乗ーるのような信頼できるサービスの「仮審査」を受けてみてください。これは現状を知るための無料の健康診断のようなものです。

もしそこで良い結果が出れば儲けものですし、ダメだったとしても、MCCSや自社審査というセーフティネットが残されています。車はあなたの生活を支える大切なパートナーであり、就労や生活再建のための重要なツールです。

焦る気持ちを抑え、まずはリスクの低い大手サービスの仮審査から、現状を把握する一歩を踏み出してみてください。あなたのカーライフが少しでも良い方向へ進むことを応援しています。

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