カーリースの利用を考えていると、月額料金に何が含まれているのか気になりますよね。特に「任意保険」が含まれているかどうかは、万が一の時のリスクや家計への負担に大きく関わる大事なポイントです。
私自身、最初は仕組みが複雑でどっちがお得なのか迷ってしまいました。でも、ここをしっかり理解しておかないと、後で思わぬ出費に泣くことになりかねません。
自賠責だけではカバーしきれないリスクや、リース特有の事情を知ることで、より安心してカーライフを始められるはずです。この記事では、私がリサーチして分かった重要ポイントを分かりやすくシェアしますね。
記事のポイント
- カーリース専用の任意保険に入らないとリスクが高い理由
- 全損事故で発生する高額な違約金をカバーする方法
- 年齢や等級によって変わる「込み」プランの損得
- 輸入車も選べて安心補償のSOMPOで乗ーるがおすすめな理由
カーリースを任意保険込みにする重要性とリスク管理
カーリースは「車を借りている」状態なので、マイカーを購入して所有する場合とは少し違ったリスク対策が必要です。
ここでは、なぜ任意保険をセット（込み）にする必要があるのか、その重要性について私の考えをお話ししますね。単なる安心料というだけでなく、契約を守るための防衛策として非常に重要なんです。
自賠責との違いや必要な補償内容の解説
まず基本のおさらいですが、車検の時に払う「自賠責保険（強制保険）」と、私たちが自分で選んで入る「任意保険」は全くの別物です。ほとんどのカーリースには月額料金の中に自賠責保険が含まれていますが、これはあくまで「被害者の救済」を目的とした最低限の補償なんですね。
具体的に言うと、自賠責保険で補償されるのは「相手の身体」に関する損害だけです。しかも、その上限額は死亡事故でも3,000万円、傷害では120万円までと法律で決まっています（出典：国土交通省『自賠責保険・共済の限度額と補償内容』）。
今の時代、死亡事故や重い後遺障害が残る事故の賠償額は億単位になることも珍しくありません。つまり、自賠責だけでは全く足りないというのが現実です。さらに恐ろしいのが、自賠責ではカバーできない「空白の領域」があることです。
特にカーリースで致命的なのが、3つ目の「車両の修理費」です。カーリースはあくまで「車を借りている契約」なので、契約終了時には車を借りた時の状態に戻して返す（原状回復）義務があります。
もし任意保険の車両保険に入っていない状態で事故を起こしてしまうと、修理費の数十万円から百万円単位のお金を、即座に実費で支払わなければなりません。
「毎月の支払いが安いから」といって任意保険をケチってしまうと、たった一度の事故で家計が破綻するリスクがあるのです。だからこそ、対人・対物無制限はもちろん、車両保険もしっかり付帯した「任意保険込み」の状態にしておくことが、カーリースを利用する絶対条件だと私は思います。
全損事故による中途解約や違約金のリスク
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カーリースを利用するうえで、一番知っておいてほしい、そして最も怖いリスクが「全損事故」です。これは私の周りでも誤解している人が多いのですが、リース契約期間中に車が全損（修理できない状態）になると、その時点でリース契約は強制終了となります。
「車がなくなったんだから、支払も終わりじゃないの？」と思うかもしれませんが、実は逆なんです。契約が強制終了（中途解約）になると、「残りの期間のリース料」や「設定されていた残価（契約終了時の車の価値）」を含めた違約金を、一括で支払わなければなりません。
ここで注意したいのが「全損」の定義です。車がぐしゃぐしゃになる「物理的全損」だけでなく、修理費用が車の時価額を上回ってしまう「経済的全損」というケースもあります。
例えば、古い車で時価が30万円しかないのに、修理費が50万円かかる場合、保険会社は「全損」と認定します。こうなると、車は直せないのにリース契約は解約になり、高額な違約金請求だけが残るという最悪の事態に陥ります。
この違約金は、場合によっては100万円、高級車や契約直後であれば数百万単位になることもあります。通常の生活をしていて、いきなり「明日までに100万円払ってください」と言われて払える人は少ないですよね。
この「中途解約リスク」こそが、カーリースにおける最大のリスクポイントなんです。だからこそ、ただの自動車保険ではなく、次で解説する「特約」がついているかどうかが生死を分けます。
リースカー車両費用特約で自己負担を防ぐ
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全損事故のリスクを聞いて「カーリースって怖い」と思った方もいるかもしれません。でも大丈夫です。このリスクをカバーするために開発されたのが、カーリース専用の保険に付帯できる「リースカー車両費用特約（リースカー特約）」という救世主のような存在です。
一般的な自動車保険の車両保険だと、支払われる保険金の上限は「その時の車の時価額（市場価値）」までです。しかし、カーリースの中途解約金（違約金）は、「残りのリース料＋残価」で計算されるため、車の市場価値よりも高額になるケースが多々あります。
この「違約金」と「保険金」の差額（ギャップ）は、普通の保険では誰も補償してくれないので、自己負担するしかありません。
リースカー車両費用特約のメリット
この特約があれば、車の時価額に関係なく、中途解約にかかる違約金を全額カバーしてくれます。つまり、全損事故を起こしても、追加で借金を背負わずに済むわけです。この特約があるかないかで、安心感は天と地ほど違います。
「カーリース 任意保険 込み」のプランを選ぶべき最大の理由は、この特約が自動的についてくる、またはオプションで確実に付けられるからです。
逆に、自分でネット通販型の安い自動車保険に入ろうとすると、この「リースカー特約」自体が存在しない、あるいは付帯できないケースが結構あります。
目先の保険料を数千円安くするためにこの特約を外してしまい、万が一の時に数百万円の借金を背負うのはリスク管理として間違っていますよね。カーリースを利用するなら、必ずこの特約が含まれている保険を選ぶようにしてください。
契約をコミコミにするメリットとデメリット
任意保険をリース料金に組み込む（コミコミにする）ことには、メリットとデメリットの両方があります。これらを理解した上で、自分のライフスタイルに合うか判断することが大切です。
メリットは、なんといっても支払いがフラットになり、家計管理が楽になることです。車検代や税金だけでなく保険料まで一本化されるので、「今月は保険の更新月だから出費が多い」といった波がなくなります。
また、多くのカーリース専用保険は「長期契約（リース期間に合わせた契約）」になっているため、万が一事故を起こして保険を使っても、リース期間中は毎月の支払額が変わりません。
通常なら翌年から保険料が跳ね上がるところですが、その影響を契約更新時まで先送りできるのは、精神的にも経済的にも大きなメリットです。
一方でデメリットとしては、保険会社の選択肢が限られることが挙げられます。リース会社が提携している損保会社（例えばSOMPOや東京海上日動など）になるため、「私は絶対にこの保険会社がいい」というこだわりがある場合は融通が利かないこともあります。
また、現在すでに20等級などの高い等級（割引率）を持っている優良ドライバーの場合、KINTOのような「誰でも定額」のプランを選ぶと、せっかくの割引を捨てて割高な料金を払うことになる可能性があります。
自分の現在の等級や年齢に合わせて、お得になる方を見極める必要があります。
若年層の保険料や等級引継ぎに関する注意点
年齢による保険料の違いは、カーリース選びで非常に重要な要素です。特に20代前半、中でも21歳未満の若い方や、初めて車を持つ方にとっては、「任意保険込み」の定額カーリースは最強の節約術になる可能性があります。
通常、自分で保険に入ると、若年層は事故リスクが高いとみなされて、車両保険込みで年間20万円〜30万円以上の保険料がかかることも珍しくありません。月額に換算すると2万円以上が保険料だけで消えていく計算です。
しかし、トヨタのKINTOのようなサービスでは、年齢に関係なく保険料が一律になっています。つまり、本来なら高額な保険料を払うべき若年層が、ベテランドライバーと同じ安い水準で利用できる「逆転現象」が起きているんです。
逆に注意が必要なのは、すでにゴールド免許で20等級（最大63%割引など）を持っているベテランドライバーの方です。この場合、年齢条件不問の定額サービスを使うと、割高になってしまう可能性が高いです。
そのため、今の等級を引き継げる「アドオン型（選択型）」のカーリース（SOMPOで乗ーる、ニコノリなど）を選び、ご自身の優良なドライバー実績を保険料に反映させるのが賢い選択です。
特に保険等級が高い方は、「SOMPOで乗ーる」のように等級を引き継げるカーリースを選ぶことで、月々の支払いをさらに抑えることができます。
等級の「中断証明書」を忘れずに
もし、等級が引き継げないタイプのカーリース（KINTOなど）に乗り換える場合でも、今持っている等級を捨てないでください。現在の保険会社に連絡して「中断証明書」を発行してもらえば、現在の等級を最大10年間保存（凍結）できます。将来、リースをやめて車を購入したり、等級引き継ぎ可能なリースに乗り換えたりする時に、高い等級から再スタートできるので絶対に取得しておきましょう。
任意保険込みのカーリースでおすすめの会社を徹底比較
では、実際にどのカーリース会社を選べばいいのでしょうか？「任意保険」の扱いに注目して、主要なサービスを比較してみたいと思います。それぞれに特徴があるので、自分に合うものを見つけてみてください。
主要サービスにおける任意保険の対応比較
まずは、有名なカーリース会社の任意保険対応を表にまとめてみました。ざっくりと違いを把握しましょう。
| サービス名 | 任意保険の扱い | 等級の引継ぎ | リースカー特約 |
| KINTO | 完全込み（強制） | 不可 | 標準付帯 |
| SOMPOで乗ーる | 選択可（込みにできる） | 可 | あり（推奨） |
| ニコノリ | 選択可（込みにできる） | 可 | あり |
| 定額カルモくん | 別契約（紹介あり） | 可 | 相談可 |
このように、会社によってスタンスが全然違いますよね。「込み」と言っても、最初からパッケージ化されているのか、オプションで自由に追加できるのかを確認することが重要です。保険会社ならではの安心感と、輸入車も選べる自由度が魅力なのがSOMPOで乗ーるです。
KINTOは年齢条件や免責金額に特徴あり
トヨタが提供するサブスクリプションサービスKINTOは、任意保険が完全に月額料金に含まれているのが最大の特徴です。「車検も税金も保険も全部コミコミ」という広告に偽りなし、という感じですね。
KINTOの凄さは、前述の通り年齢や運転歴に関係なく料金が同じという点です。免許取り立ての18歳でも、30代のベテランでも同じ月額料金で新車に乗れます。これ、若い人や初めて車を持つ人にとっては、正直言って破格の条件です。
補償内容も対人・対物無制限、人身傷害5,000万円、そして車両保険もしっかり付帯しています。
ただし、注意点もあります。KINTOの車両保険には、免責金額（自己負担額）が一律5万円と設定されています。
これは「どんなに大きな全損事故でも自己負担は5万円で済む」というメリットであると同時に、「ちょっとこすっただけの10万円の修理でも、5万円は自分で払わないといけない」というデメリットでもあります。
また、KINTOを利用している間は自分の保険等級が育たない（進行しない）ため、将来的に車を購入する予定がある人は、その間の等級ストップ期間をどう考えるかもポイントになります。
ニコノリやコスモMyカーリースの専用保険
ニコノリやコスモMyカーリースなどは、基本的に「今の等級を引き継いで、リース期間に合わせた長期契約の保険に入る」というスタイルをおすすめしています。これは「リース専用保険」と呼ばれるもので、一般の代理店型保険とは少し仕組みが違います。
これをやる最大のメリットは、契約期間中（例えば5年とか7年）は保険料が固定されることです。通常の1年更新の保険だと、事故を起こして保険を使うと、翌年の等級が3つ下がって保険料が跳ね上がりますよね？
これを「事故有係数」と呼ぶのですが、リース専用の長期保険なら、リース期間中に事故を起こしても毎月の支払額は変わりません。等級ダウンの影響や保険料の値上がりは、リース期間が終わった後の次の契約まで先送りされるんです。
長期一括払いのメリット
家計管理の視点で見ると、「事故っても支払額が変わらない」というのはものすごい安心感です。突発的な出費を抑えたい方には、この長期契約タイプの保険を組み込めるカーリースが非常に相性が良いと言えます。
輸入車も選べるSOMPOで乗ーるの優位性
私が個人的に一番バランスが良いかなと思っているのが、DeNAとSOMPOホールディングスが共同運営しているSOMPOで乗ーるです。
名前の通り、バックに保険大手のSOMPOグループがいるので、保険の設計に関してはプロ中のプロです。
もちろん、もっとも重要な「リースカー車両費用特約」も標準的な提案に含まれており、中途解約リスクへの備えは万全です。そして、他のリース会社にはない大きな特徴が、輸入車も選べるという点です。
ベンツやBMWなどの輸入車は、国産車に比べて部品代が高く、ちょっとした事故でも修理費が高額になりがちです。だからこそ、しっかりした車両保険（特約付き）をリース料に組み込めるSOMPOで乗ーるのメリットが際立ちます。
また、今持っている高い等級を引き継いで保険料を安くできるので、「良い車に乗りたいけど、維持費やリスクは抑えたい」というベテランドライバーの方にもメリットが大きいんです。輸入車も含めた幅広い選択肢から選びたい方は、ぜひSOMPOで乗ーるの車種ラインナップを見てみてください。
法人契約なら経費計上が可能なリースがお得
もし法人や個人事業主として契約する場合も、任意保険込みのカーリースは強力な武器になります。
通常、車をローンで購入して所有する場合、車両の減価償却費、自動車税、保険料、車検代などをそれぞれ別々の勘定科目で経費処理する必要があります。保険の更新手続きや支払い管理も発生するので、事務作業がかなり面倒ですよね。
しかし、任意保険込みのリースなら、毎月の支払額を全額「リース料（賃借料）」として経費計上できる（ファイナンスリースの一部を除く）ので、経理が劇的にシンプルになります。
SOMPOで乗ーるなどは法人契約にも対応していますし、リース期間中の保険更新手続きも不要になるので、節税対策だけでなく、バックオフィスの業務効率化という意味でも、経営者の方にピッタリの選択肢だと思います。
結論としてカーリースは任意保険込みが安心
ここまで見てきましたが、カーリースを利用するなら「任意保険は込み（または専用保険に同時加入）」にするのが正解だと私は強く思います。
特に繰り返しになりますが、「リースカー車両費用特約」による全損時の違約金カバーは、自分と家族の生活を守るために絶対に外せないポイントです。
目先の月額料金の安さだけに釣られて「保険なし（自賠責のみ）」のプランを選んだり、特約のない安いネット保険を選んだりして、後で数百万円の請求書が届いたら…と考えると、リスクとリターンが見合っていません。
自分の年齢や等級に合わせて、KINTOのような定額制がいいのか、SOMPOで乗ーるのように等級を活かせるタイプがいいのかを選んでみてください。しっかりリスクに備えて、不安のない楽しいカーライフを送りましょう！
